団信と保険の見直し、正直に教えます。
家を買うタイミングで、お金の相談を誰にしていますか？
銀行がお勧めしてくれた保険屋さん？
保険やさんが勧めてくるFP？（ファイナンシャルプランナー）
たしかにどちらもお金のプロであると言えますし、ライフプランを相談するにはぴったりの存在です。
でも、ちょっと待って欲しいんです！
住宅ローンを組んだ時点で、あなたはすでに保険に入っていませんか？
それが「団信（団体信用生命保険）」という仕組みです。
これを知らないまま保険屋さんに行くと、すでに持っている保障と重複した保険を、新たに契約してしまうことがあります。
今日は、住宅購入と保険の関係を整理して、「本当に必要な備えとは何か」を考えてみます。
目次
団信とは何か。住宅ローンにセットされた保険
団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンを借りた人が死亡または高度障害になった場合に、残りのローン残高を保険会社が肩代わりしてくれる仕組みです。
万が一のとき「家のローンが消える」！これが団信の本質
残された家族が、ローンを抱えたまま生活しなくてすむ。そういう設計になっています。
保険料は、多くの金融機関でローンの金利の中に含まれています。別途「団信の保険料」として請求されるわけではないので、意識しにくいのですが、確実に機能している保険です。
民間の金融機関では、団信への加入が融資の条件になっていることがほとんど。フラット35など一部のローンは任意加入ですが、その場合は別途保険料がかかります。
団信の種類。特約でどこまでカバーできるか
基本の団信がカバーするのは「死亡」と「高度障害」だけです。
でも、実際に家計を直撃するのはそれだけじゃない。そこで出てくるのが特約です。
主な特約の種類
3大疾病特約
がん・急性心筋梗塞・脳卒中と診断されたとき、ローン残高が免除される。日本人の2人に1人ががんにかかると言われる時代。小さい子供がいる家庭には特に心強い特約です。
7大疾病特約
3大疾病に加えて、糖尿病・高血圧症・肝疾患・腎疾患が対象になる。生活習慣病が気になる方や、家族に該当する病歴がある方は検討する価値があります。
就業不能特約
病気やケガで長期間働けなくなった場合に、返済をカバーしてくれる。死亡まではいかなくても「働けない期間が続く」という状況は、家計への打撃が大きい。
特約をつけるほど金利が上乗せされる。全部つければ安心ではなく、家族の状況に合わせて選ぶことが大切です。
三．住宅購入後にやるべきこと。保険内容の見直し
団信に加入した時点で、既存の生命保険と重複している部分が生まれている可能性があります。
ローン残高分の死亡保障は、団信でカバーされています。
たとえば、「万が一のとき家族に3,000万円残したい」と思って生命保険に入っていたとします。3,000万円の住宅ローンを組んで団信に加入した場合、万が一のときはローンが消えて家が残る。
つまり「家を残す分」はすでにカバーされているので、生命保険の保障額を見直せる余地が出てきます。
浮いた保険料を、修繕費の積み立てや繰り上げ返済に回す。
これが合理的だとおもいませんか？
ただし、生命保険には団信がカバーしない部分（子供の教育費、生活費など）も含まれています。全部解約すればいいわけではなく、「何のために入っていた保険か」を整理したうえで、本当に必要な保障を再設計することが大切です。
住宅購入後は、保険証券を並べて「団信と重複している部分はどこか」を確認してみてください。不要なオプションが付いたまま何年も払い続けているケース、本当によくあります。
四．火災保険「とりあえず全部」はもったいない
住宅購入のタイミングで必ず加入するのが火災保険です。ここも「言われるままに入る」だけだと、払いすぎになることがあります。
建物の構造で保険料が変わる
木造住宅は燃えやすい分、鉄骨・鉄筋コンクリート造より保険料が高くなります。中古の木造住宅を購入する場合、火災保険料が想定より高くなることがあるので、購入前に一度見積もりを取っておくと安心です。
ハザードマップで補償内容を決める
火災保険は、火災だけでなく水害・土砂崩れ・風災なども補償対象になります。ただし、これらはオプション扱いのことが多く、外せば保険料が下がります。
判断の基準は「ハザードマップ」です。
国土交通省のハザードマップポータルサイトで、物件周辺の洪水・土砂・高潮リスクを確認できます。リスクが低いエリアなら水害補償を外す選択もあり得るし、リスクが高いなら必ず付けておくべきです。
「なんとなく全部つけよう」ではなく、リスクを確認して必要な補償だけ選ぶ
まとめ
家を買うことが、保険の見直しになると、知っていてもなかなか見直す人は少ないのが現状です。
よくわからないので保険屋さんに任せています。
と言っているそこのあなた。
実は必要のない保険金を２重払いしている、なんてこともありえます。
もったいないと思いませんか？
保険屋さんやファイナンシャルプランナーさんの言葉を鵜呑みにして、おまかせしっぱなしは危険です⚡️
団信に加入することで、既存の生命保険に重複が生まれます。
その重複を整理すると、毎月の保険料が下がる可能性がある。
下がった分を修繕費の積み立てや繰り上げ返済に回せる。
住宅購入後は、保険証券を一度広げてみてください。不要になったオプション、見直せる特約。
意外と見つかるものです。
「家を買う」ということは、実は保険を整理する絶好のタイミングでもある。
もっと言うと、万が一の備えとして生命保険だけを検討している方が、家を買う方が合理的なケースもあるかもしれません。
団信という保険が付いてきて、住む場所も確保できて、資産にもなる。
もちろん、何事もないのが一番ですけどね💓
保険も家も、「よくわからないまま入る」より「理解して選ぶ」方が、長い目で見て絶対に得です。
少しでも参考になれば嬉しいです😊
今日の記事はここまで。
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